(本文據工商時報之報導，
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新聞常看到不少因為貸款救急，民眾被詐騙的案件，一般企業主或是民眾，尤其是在商業市場活動上，經常都有資金貸款的需求，相對於向金融機構（例如銀行、農會、信用合作社等）進行貸款申辦之外，也有需多人會選擇透過民間私人借貸方式，來解決資金需求，而這一般就是通稱的「民間借貸」，可能是私人與私人之間，也可能是私人與法人或其他組織間之資金借貸行為。

相對於向銀行等金融機構申貸，必須受到主管機關即金管會包含法規、辦法、函釋、監管等諸多限制，必須通過繁瑣的審核流程，且必須準備諸多信用擔保的證明或文件，民間借貸因屬於私人間消費借貸行為，基於契約自由原則，借款的額度、條件、標準都有較大的空間與彈性，且申辦的流程更快速，尤其對於急需資金的企業主，不失為一個資金籌措來源的途徑。
 

民間借貸  10大應注意事項

知名律師周念暉表示，因為民間借貸條件、流程較為寬鬆、便捷，一般民眾在向相關私人或機構辦理此類借貸時，仍必須要特別留意自身權益的保護，不要讓自己在未完全瞭解相關可能成本與風險下，在倉促的情形下草率簽署辦理相關貸款，事後卻發生無法履約或違約等情形，甚至無端遭到有心人士藉此詐取財物的憾事。

因此對於在辦理民間借貸時，如何判斷對象是否是合法正當營運之借貸機構，以及借貸申辦流程中應該注意哪些事項，周念暉律師特別分享一些判斷的標準，以及應該注意的10大事項，幫助民眾或企業主避免誤入「民間借貸的法律陷阱」。

一、契約條款充分說明與審閱

有關金錢借貸關係，依照民法第474條規定，是指消費借貸是當事人一方移轉金錢或其他代替物的所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還的契約。法律上稱之為「消費借貸關係」。而任何法律關係基本上都應該要有書面資料作為佐證，因此縱然是民間借貸，仍應該請貸款一方提出明確的合約書供事先「相當期間」審閱確認，且對於契約條款有不清楚或不明瞭，也可以請求對方人員詳細說明，當然最保險的方式，還是委請具有法律專業背景的專業人士例如律師，來協助審閱確認相關條款之內容及效力，才能最大程度的保護自身的權益。

二、貸款機構背景查核

一般民間借貸機構，多會以公司行號方式來進行，除了市場上少數較為知名民間貸款企業或機構外，大多數會以某某資產管理（股份）有限公司，或是其他名義商號來進行，而在初次接觸不瞭解對方背景情況下，是可以透過一些公開資料查詢系統來核實真偽，例如可以上網至「經濟部商業司- 全國商工行政服務入口網」，其中的「公司登記查詢」系統，輸入相關公司名稱，即可查得包含公司資本額、負責人、地址、設立時間等重要資訊，避免與實際上不存在的空頭公司或黑戶來進行借貸關係，反而可能遭受設局詐騙之風險。

三、貸款利率確認

民間借貸雖然利息不如銀行機構受到金管會嚴格列管，因此貸款利息有時會叫法定利率來的高出許多，但也並不代表可以毫無限制，依照民法第205條規定「約定利率，超過週年百分之16者，超過部分之約定，無效。」，對於超過的利率，借款人是無支付的義務，因此對於借貸約定利息的數額，務必要完全清楚，不容有誤。

四、手續等費用名目確認

許多民間借貸為了業務托展，會透過仲介或業務來推銷，而在洽訂貸款金額後，有時即會以手續費、服務費等名目，在撥貸金額前加以扣除，而手續費如果過高，可能也會損及貸款人實際借貸的金額與利益，此部分宜在貸款洽商階段就予以確認釐清，避免爭議。

五、貸款金額的額度標準與撥款時間

民間借貸對於貸款的金額，會依照個別私人或機構判斷審核標準不同而有異，因此對於自身條件，可以取得貸款之最高額度、申貸審核所需時間，以及最終撥款的日期，都應該事先充分瞭解，若條件都已確認，也建議載明於相關契約或申辦文件中，以作為雙方遵行之依據，以杜爭議。

六、還款的期程與能力

透過民間借貸取得相關借款後，更重要的通常是在於日後的還款期程及各期數額，借貸者應在辦妥相關申辦流程前充分知悉，衡量自己的還款能力，並就相關資金作充足的準備，務必在自己經濟能力容許範圍內再為借貸之決定。

七、個人重要證件、物品的交付、保管與返還

於借貸申辦過程中，往往必須要提供個人重要證件（例如身分證、健保卡等）印鑑，或是相關財力證明文件（例如存摺、權狀等），此部分文件正本務必要謹慎保管，若有正本需要使用，盡量在本人親自參與情況下進行，另外若有使用影本需求，也必須在其上註明「僅供某某公司貸款申辦使用」，且交付之文件應有簽收清單，以茲佐證，且核貸方使用完畢而無留用必要者，應要求全數返還，避免相關文件流入不肖人士手中，而轉而供作侵占個人財物或詐騙他人等不法犯罪使用。

八、信用擔保的標的與方式

民間借貸申辦若有信用或核撥額度不足時，往往會要求提供其他財力或信用擔保證明，坊間常見有不動產、車輛、設備或貴金屬等，其中不動產牽涉到抵押權設定，即一般所稱「二胎」或「三胎」，辦理過程中，會牽涉到不動產登記設定，以及相關擔保契約簽訂，以及印鑑證明及權狀交付變更，此部分影響權利重大，務必要特別留意。另外若有保證人擔保之情形，因為會使第三人受到債務效力的追及，尤其究竟是單純「一般保證人」還是「連帶保證人」，法律效果也有所不同，務必審慎思考後再行定奪。

九、違約條款的效力

借貸後之款項，若無法如期還款，就有可能構成違約情形，一般除了原本的借款及利息需要償還外，仍須要支付違約金，尤其是違約金究竟是一般性質的「損害賠償預定型違約金」，或是「懲罰性違約金」，對於違約以後產生的法律效果也是有天差地別的影響，因此對於違約條款的相關效力，尤其是違約金條款約定之具體內容，都應該是在申辦簽約前就應務必詳閱留意。

十、期前還款的解約條件與效力

契約關係有始亦有終，民間借貸中，申辦撥款後，一般就是按照期程如數清償本息，但資金使用及狀況畢竟非恆定不變，若因為經濟條件改善或資金計畫改變，仍然有可能期前還款，並結束雙方借貸關係，但此時若借貸契約中有「綁約」之規定，就可能會有無法期前清償來結束借貸關係的情形，或是必須要支付相當賠償金或違約金，才能提前清償解約，此部分往往是許多民眾在申貸時漏未注意的部分，鑑於保留自身未來資金使用的靈活性，建議在貸款洽商簽約前就予以確認，並載明清楚，以免爭議。

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