不想退休以後當「下流」老人，但上流老人的門檻又太難，到底該怎麼辦？日本曾提出了一種新名詞叫「中流老人」。在2015年時有已經有「下流老人」一詞，在日本引起很大的討論。他們認為在老人年金制度上早晚崩壞，長照成本日漸提高的社會變遷下，若再沒有有效的對應方針，未來極有可能大量從中產階級上跌落，只能過的中下階層生活的老人。

日本財務規劃師則認為，對於大部分民眾來說，「下流老人」勢必要避免，但要達到「上流老人」似乎非常困難，相較之下，和過去生活水準相差不遠的「鐘靈老人」是目前最可行也最務實的目標。

一、老後花費比你想得多，支出可能不減反增
通常在一般人的感覺中，年紀大了之後，生活上的花費應該會比年輕時來得低，事實上並非如此。雖說供給兒女的教育費、房貸車貸還清一類的費用可能減少，但由於待在家裡的時間長了，水電瓦斯費隨之增加，因為重視養生所購入的健康食品、器材一類的支出也會比年輕時多。然後由於空閒的時間多了，可能增加的聚會、旅行或是學習新事物，最後考慮到老後的醫療、照護等過去沒有的費用，支出不減反增也是有可能的。

根據日本總務省的家計調查報告，高齡無職者的家庭每月平均支出是28.3萬日圓（折合新台幣約8.5萬元），而現在日本家戶平均月收入約為=36.8萬日圓（折合台幣約11萬元），也就是說，若收入屬於中產水準的家庭，老後每個月的可動用支出至少要有目前月收入的8成，才能維持生活所需。

二、小康家庭的「下流老後」危險性更高
若是年收較平均稍高一些，也就是所謂的小康之家又會如何呢？因為收入允許，小康收入的家庭生活支出相較之下比一般人更高，包括吃穿用品、購車購房等支出，有時反而難以累積儲蓄。

然而到了老後，小康世代所能獲得的年金和平均收入水準其實並沒有相差太多，如果過去所養成的高消費習慣沒有調整的話，反而更容易面臨入不敷出的危險。

想要維持和現在相同生活水準「中流老後」，該如何準備實行呢？廣木智製代提出了8個簡單的原則，不妨可以從現在開始嘗試看看：

１.房貸、學貸在退休前要繳清
退休之後由於收入減少，這時如果還要額外繳交貸款，就會帶來沉重的金錢壓力。免頭期款的房貸或是超額貸款都容易拉長貸款年限，建議避免。

２.享受節約的樂趣
若認為節省是苦差事，就很難持續下去，除了將節約視為一種樂趣，此外，抱著惜物的心情，延長身邊物品的使用期限也很重要。

３.訂下每月固定儲蓄的目標金額
從每個月收入中撥出一個固定的金額存入其他帳戶，確實累積老後所需的資金。

４.試著開始學習投資
不只是被動的儲蓄，如何將手中的資產活化並加以運用也很重要。不妨可以先從了解投資的基本知識以及如何分配資金開始。

５.雙薪家庭資金更充裕
比起一人獨力賺錢，夫妻都投入工作，更能累積老後資金。

６.對小孩的教育不需花費過多
不要因為「周圍的人都有在做」而給孩子安排太多補習或是才藝，而是依孩子的興趣和需要加以篩選。

７.重新審視現有的保險規畫
年輕時所購入的保險產品，很可能已經不符合現在以及往後的需求，必須針對未來所需要的保障，重新安排規畫。

８.不要因為「犒賞自己」而隨意花錢
不少人會以「寵愛自己」、「犒賞自己」的理由而做了超出平日水準的奢侈消費，即使真的有非常想要的東西，也應該以不超出年度可花費預算為原則。

在現今物質誘惑眾多的時代，若是有錢就過度揮霍容易養成壞習慣，在退休後就會面臨入不敷出的窘境。調整消費觀念，尋找不花錢也能獲得快樂的生活，掌握從容不迫的迎接「中流生活」。